Страхование в магазине

Категория: Как обманывают, жульничают, мошенничают, воруют, грабят

Рассмотрим вкратце вопросы страхования в розничной торговле. Подробно анализировать данную проблему вряд ли целесообразно, поскольку конкретные ее особенности определяются отличиями национальных систем законодательства. Цель этой статьи — познакомить вас с общими сведениями о страховании. Рекомендуем вам обсудить их со своим страховым агентом.

Существуют три основных объекта страхования (и, следовательно, три возможности для предъявления претензий), о которых должен знать каждый владелец магазина: люди, товары и денежные средства. Наиболее распространены ситуации, когда магазину может понадобиться вмешательство страховой компании: причинение вреда людям и несчастные случаи, связанные с оборудованием и управлением автомобилем, страхование товара, страхование против преступлений и страхование работников. Рассмотрим каждый из этих случаев подробнее.

А. Причинение вреда человеку

Компенсация ущерба, нанесенного покупателю, — наболевшая для владельцев магазинов проблема. Достаточно часто покупатели подают в суд, обвиняя работников магазина в причинении серьезного ущерба, в то время как на самом деле были допущены незначительные промашки в обслуживании.

Правила торговли, может, и были нарушены, но требования покупателя о компенсации ущерба явно чрезмерны. Некоторые мошенники специально подстраивают такие дела, рассчитывая, что незначительный инцидент может обернуться неприятным судебным процессом.

Цена подобных происшествий — возросшие страховые платежи, а для компаний, которые сами оплачивают все иски, — еще и возможное банкротство магазина. Для большинства покупателей оба варианта означают одно — повышение цен в этом магазине.

Чтобы предотвратить такие издержки, владельцам магазинов важно быстро записать все подробности происшествия. Обычно никто не обращается в суд сразу после инцидента — иногда проходят недели, месяцы, а в некоторых случаях и годы. Кто вспомнит, что произошло в магазине несколько месяцев тому назад?

Для регистрации всех случаев нанесения ущерба лицам, не работающим в магазине, применяется форма № 15. Если иное не определено законом, вы можете использовать ее для записи всех происшествий такого рода в своем магазине. В этом документе дается полная информация о потерпевшем и о том, как с ним связаться. Отмечается также, предлагалась ли медицинская помощь, была ли она принята. Однако прежде чем начинать использовать эту форму на практике, проконсультируйтесь в страховой компании и у юриста.

Важно также записывать имена и адреса всех свидетелей происшествия. Хотя в форме № 15 и отводится место для описания инцидента, каждый из свидетелей должен сам письменно изложить все, что он видел.

В первом сценарии показан пример претензии, предъявляемой магазину потерпевшим покупателем.

Сценарий первый: Поскользнулся, упал, очнулся... и в суд

Покупатель поскользнулся на льду на автостоянке, принадлежащей магазину, и повредил запястье. В письме управляющему он утверждает, что причиной падения стала халатность работников магазина, которая повлекла за собой ущерб его интересам — как деловым, так и личным.

По словам покупателя, намечалось его продвижение по службе, а теперь его начальник собирается назначить на вакантное место другого работника, так как истец в настоящее время не работоспособен. Более того, он заявляет, что ущерб причинен и его детям, так как пострадавший не может выполнять обычные обязанности по дому.

Магазин передает письмо в страховую компанию. После длительных переговоров она соглашается выплатить пострадавшему примерно 4 тыс. долларов. Так как указанная сумма меньше обычного страхового взноса магазина, то именно магазин и должен выплатить эти деньги плюс накладные расходы.

Контролируйте слабые стороны

• В магазине отсутствуют меры защиты от подобных рисков.

Если в вашем магазине происходит какое-либо происшествие, то первое, что нужно сделать, это предложить пострадавшему медицинскую помощь. В некоторых странах закон обязывает владельцев магазинов иметь в штате работников, умеющих оказывать первую помощь.

Следующий шаг — необходимо записать все подробности происшедшего. Вы должны знать, что случилось и кто был очевидцем. Свидетелям нужно письменно изложить все, что они видели, и указать, где они находились в момент происшествия. При этом они указывают время и дату, когда случилось происшествие, и дату, когда они дали показания. Проследите, чтобы были записаны фамилии, адреса и телефоны всех свидетелей. Каждому из них предоставьте копию его заявления.

Этой процедуре необходимо следовать во всех случаях, каким бы незначительным происшествие ни было.

Вообще говоря, регистрация всех случаев, когда кому-либо был причинен вред, не может предотвратить новых. Лучший способ избежать подобных неприятностей — обеспечить безопасность в магазине, в том числе безопасность хранения товара. Это должно стать частью общего плана предотвращения потерь, и работники должны сообщать администрации о возникновении любых опасных ситуаций. Запись всех обстоятельств происшедшего позволяет избежать мошенничества со стороны пострадавших и ненужных издержек, которые возникают в ходе судебных процессов. Ведение таких записей поможет вам определить наиболее опасные места в магазине и принять меры к их устранению.

Лучшая мера предосторожности — регулярно проверять действенность мер по обеспечению безопасности покупателей.

Сценарий второй: Задержка с оформлением

Согласно записям о происшествии, с полки неожиданно упала упаковка товара, и покупателю пришлось быстро отскочить, при этом он получил растяжение связок. Человек был отправлен в ближайшую поликлинику, но, так как там была очередь, пришлось вызвать «скорую помощь». Все бумаги прибыли в магазин только через два месяца.

Тем временем покупатель подал в суд на магазин иск на сумму 60 000 долларов за причиненный ему ущерб, плюс свои издержки, да еще 5000 долларов компенсации за моральные издержки его жене. Согласно постановлению суда, когда покупатель увидел, что на него сверху что-то падает, ему пришлось так быстро уворачиваться, что он сильно ударился о магазинную тележку.

Магазин обвинили в халатности при хранении товара, который может в любой момент упасть с полки, и в отсутствии знаков, предупреждающих об опасности.

Контролируйте слабые стороны

•    Работники не уделяют достаточного внимания безопасности покупателей.

•    В плане обеспечения безопасности не предусматривались регулярные проверки.

Б. Происшествия, связанные с автомобилями

Магазины в своей работе постоянно используют автотранспорт, например для доставки товаров. Еще раз напомним, что законы о страховании везде разные, так что вам лучше всего получить квалифицированную консультацию о страховании машин.

Несчастный случай с автомобилем может произойти когда угодно и где угодно. Так как вы сами вряд ли окажетесь на месте происшествия, задавать вопросы и записывать всю необходимую информацию должен сам водитель. Чистый бланк такого отчета всегда должен находиться в машине. Иногда страховые компании предоставляют такие бланки сами, в этом случае пользуйтесь ими.

Если у вас нет подобных бланков, воспользуйтесь предлагаемой ниже формой № 16, чтобы составить отчет об автомобильном происшествии.

Ведение записей позволяет следить и за деятельностью самих водителей. Если у одного из них постоянно случаются какие-то неприятности, то, может быть, не стоит доверять ему транспортное средство? Частые инциденты приводят к увеличению страховых взносов и, как следствие, общих расходов магазина. Более того, они могут отрицательно сказаться на имидже магазина, из-за чего снизится объем продаж и прибыль.

Правда, иногда происходят и смешные ситуации, как показано в третьем сценарии. В предотвращении потерь остается место и для юмора!

Сценарий третий: Происшествие с автомобилем

Водитель доставлял товар на ферму и вдруг увидел, что на шоссе вышла корова. Пытаясь ее объехать, он зацепил животное кузовом. Водитель остановился и вышел из машины, чтобы убедиться, что с коровой все в порядке. Ему пришлось изрядно потрудиться, чтобы составить отчет о происшедшем, так как вокруг не было ни единого свидетеля — одни коровы, да и те немного скажут.

В. Претензии по причине вреда собственности

Чаще всего ущерб наносится собственности покупателей. Такое случается при погрузке товара в машину клиента, или если грузчики, внося покупку, поцарапают пол в доме и так далее.

Но ущерб может быть нанесен и вашей собственности, магазину. Это может быть повреждение имущества, оборудования или самого здания. Что бы ни случилось, необходимо как можно скорее зафиксировать все подробности происшедшего.

Вести подобные записи не менее важно, чем регистрировать автопроисшествия. Если эти случаи связаны с халатностью работников магазина, то можно принять меры по предотвращению будущих инцидентов.

С помощью формы № 17, вы сумеете описать все подобные случаи, представляя их страховой компании. Если был причинен ущерб собственности покупателя, то вы всегда будете знать, что конкретно случилось и какие меры были приняты. Обязательно должна указываться фамилия работника, непосредственно принимавшего участие в инциденте.

Г. Ответственность за товар

Как правило, за неисправности, связанные с заводским браком товара, отвечает производитель, а не продавец.

Например, вы продаете переносные обогреватели. Если один из них окажется недоброкачественным и загорится, кто будет в этом виноват?

В большинстве случаев все претензии предъявляются изготовителю товара, однако в некоторых странах существуют законы, обязывающие магазины нести ответственность за продаваемый ими товар.

Юрисконсульт надо подготовить для вас корректную оговорку, которая поможет снять с магазина ответственность, если товар окажется бракованным. Ее следует включать в заказы, направляемые поставщику или производителю. Например, эта оговорка может выглядеть так.

Поставщик (название) выполняет заказ на условиях освобождения покупателя (название магазина) от всякой ответственности, требований, судебных процессов и издержек, штрафов и других потерь. Это также распространяется на затраты и ответственность, которые понес или может понести (название магазина) в результате любых действий, предпринятых в настоящем или будущем против (название магазина) со стороны любого физического или юридического лица, правительства и других сторон.

Продавец освобождается от возмещения издержек и ответственности в случаях:

а)  травмы или смерти любого человека в результате использования товара;

б)  потерь, возникших из-за использования товара;

в)  отказа поставщика от своих гарантийных и других обязательств;

г)  неправильного представления товара из-за сведений, предоставленных (название магазина) поставщиком;

д)  действий, вызванных любым нарушением патента, зарегистрированного дизайна, торгового знака, авторского права и других прав, и т. д.

Если покупатель (название магазина,) возьмется возместить любые из потерь, которые отказался возместить поставщик, то покупатель (название магазина) имеет право потребовать от последнего компенсации всех затрат.

Поставщик обязуется контролировать качество товара и в случае необходимости предоставлять покупателю (название магазина) сертификат качества.

Смысл этой оговорки в том, что если товар, закупленный вами, окажется бракованным, то всю ответственность за это и за возможные последствия будет нести поставщик.

Д. Страхование от преступлений

Страхование от преступлений обычно включает в себя случаи кражи наличности, приема фальшивых денег и воровства товара работниками магазина. Можно застраховаться и от потери товара в результате грабежа. От поджога или взрыва бомбы чаще всего страхуют имущество.

Защита от преступлений должна быть составной частью общей страховой политики компании. Если ваши работники имеют доступ к товару или наличности, то рано или поздно произойдут потери.

Магазины розничной торговли часто классифицируются по числу работников, имеющих доступ к наличным деньгам, и по типу используемого сейфа. Не менее важный фактор — сумма наличности, постоянно находящаяся в магазине. Другими словами, страховые взносы часто зависят от степени риска.

Когда наступает страховой случай, то магазин теряет только плату за страховку, однако последующие его взносы наверняка возрастут. Суммы эти различаются в разных магазинах и страховых компаниях. Крупные магазины делают взносы по 20, а то и 50 тысяч долларов. Обсудите страховую политику магазина со своим агентом или независимым экспертом, чтобы быть уверенным в надлежащей защите своего имущества.

Следуя стратегии предотвращения потерь, изложенной в этой статье, вы сможете значительно снизить вероятность воровства со стороны собственных работников и, следовательно, расходы на страхование. Тем самым вы избежите увеличения страховых платежей в будущем.

Е. Страхование от несчастных случаев, приводящих к потере работоспособности

Выплата страховок из-за несчастных случаев собственным работникам может дорого обойтись владельцу магазина. Платежи осуществляются государственным агентством, страховой компанией или самим магазином. Если деньги выплачивает государство, то впоследствии могут быть увеличены налоги с магазина. Чаще всего вводится дополнительная статья расходов, составляющая определенную часть пособия пострадавшему работнику. Если в дело вступает страховая компания, то наверняка произойдет увеличение взносов. Так что кому и какой бы организацией ни выплачивались деньги, причины этих затрат кроются в организации работы магазина.

В зависимости от характера причиненного ущерба может потребоваться проведение дополнительного расследования происшествия третьей стороной. Это принесет вам определенную пользу — выяснится, что многие сотрудники с поврежденными спинами спокойно копают грядки, толкают автомобили, взбираются на лестницы-стремянки. Некоторые из них открывают собственный бизнес, подчас становясь конкурентом своему работодателю, оставаясь при этом у него на содержании. Однако перед тем как предпринимать какие-либо действия, проконсультируйтесь у юриста.

Владельцы магазинов обязаны обеспечить безопасность своим покупателям и работникам. Для того чтобы эти меры оказались действенными, необходимо регулярно анализировать всю деятельность магазина. Такие проверки должны стать частью общей программы обеспечения безопасности.